Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) - Alles was Sie wissen müssen

Die gesetzliche Krankenversicherung ist das Fundament der medizinischen Versorgung in Deutschland. Über 90 Prozent der Bevölkerung sind in der GKV versichert. Erfahren Sie alles über Beiträge, Leistungen und Ihre Rechte.

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Was ist die gesetzliche Krankenversicherung (GKV)?

Die gesetzliche Krankenversicherung ist eine der fünf Säulen der deutschen Sozialversicherung. Sie wurde bereits 1883 unter Reichskanzler Otto von Bismarck eingeführt und ist damit eine der ältesten Sozialversicherungen der Welt.

Grundprinzipien der GKV

  • Solidarprinzip: Starke schultern schwächere - wer mehr verdient, zahlt mehr ein
  • Sachleistungsprinzip: Versicherte erhalten medizinische Leistungen direkt, ohne in Vorleistung gehen zu müssen
  • Versicherungspflicht: Bestimmte Personengruppen müssen sich gesetzlich versichern
  • Selbstverwaltung: Die Krankenkassen werden von Arbeitgebern und Versicherten gemeinsam verwaltet

Wichtige Zahlen zur GKV

  • Über 73 Millionen Versicherte in Deutschland
  • Rund 100 gesetzliche Krankenkassen zur Auswahl
  • Einheitlicher Leistungskatalog für alle Versicherten
  • Ausgaben von über 280 Milliarden Euro jährlich

Versicherungspflicht - Wer muss in die GKV?

In Deutschland besteht eine allgemeine Krankenversicherungspflicht. Die meisten Menschen sind in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert.

Pflichtversicherte Personengruppen

Arbeitnehmer

Alle Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen unter 73.800 Euro (2025) sind versicherungspflichtig. Diese Grenze wird als Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) oder Versicherungspflichtgrenze bezeichnet.

Weitere pflichtversicherte Gruppen

  • Auszubildende: Unabhängig vom Verdienst
  • Studenten: Bis zum 30. Lebensjahr oder 14. Fachsemester
  • Rentner: Wenn mindestens 90 Prozent der zweiten Hälfte des Erwerbslebens gesetzlich versichert
  • Arbeitslose: Bezieher von Arbeitslosengeld oder Bürgergeld
  • Bestimmte Selbstständige: z.B. Künstler, Publizisten, Landwirte

Wann können Sie in die PKV wechseln?

Wenn Ihr Einkommen dauerhaft über 73.800 Euro liegt, können Sie von der GKV in die private Krankenversicherung (PKV) wechseln. Die Grenze muss drei Jahre in Folge überschritten werden.

GKV vs PKV vergleichen

Beitragssatz und Zusatzbeitrag 2025

Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung setzen sich aus zwei Komponenten zusammen: dem allgemeinen Beitragssatz und dem kassenindividuellen Zusatzbeitrag.

Allgemeiner Beitragssatz

Der allgemeine Beitragssatz beträgt einheitlich 14,6 Prozent und wird paritätisch von Arbeitgeber und Arbeitnehmer getragen:

  • Arbeitnehmer: 7,3 Prozent
  • Arbeitgeber: 7,3 Prozent

Zusatzbeitrag

Zusätzlich zum allgemeinen Beitragssatz erheben die Krankenkassen einen individuellen Zusatzbeitrag. Dieser wird allein vom Arbeitnehmer getragen.

Durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2025

2,5 Prozent

Der Zusatzbeitrag variiert zwischen den Krankenkassen und liegt 2025 durchschnittlich bei 2,5 Prozent. Einzelne Kassen können günstiger oder teurer sein. Gesetzliche Krankenkassen vergleichen und sparen.

Zusatzbeitrag im Detail

Gesamtbeitragssatz für Arbeitnehmer

Für Arbeitnehmer ergibt sich damit ein Gesamtbeitragssatz von:

  • 7,3 Prozent (Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes)
  • + durchschnittlich 2,5 Prozent (Zusatzbeitrag)
  • = 9,8 Prozent vom Bruttoeinkommen

Beispielrechnung

Bruttoeinkommen: 4.000 Euro monatlich

Beitrag Arbeitnehmer: 4.000 × 9,8 % = 392 Euro

Beitrag Arbeitgeber: 4.000 × 7,3 % = 292 Euro

Gesamtbeitrag: 684 Euro monatlich

Beitragsbemessungsgrenze 2025

Die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) legt fest, bis zu welcher Einkommenshöhe Beiträge zur Krankenversicherung erhoben werden. Einkommen oberhalb dieser Grenze ist beitragsfrei.

Beitragsbemessungsgrenze 2025

66.150 Euro jährlich

Das entspricht 5.512,50 Euro monatlich

Was bedeutet das konkret?

Wenn Sie mehr als 66.150 Euro im Jahr verdienen, zahlen Sie trotzdem nur Beiträge bis zu dieser Grenze. Ihr darüber hinausgehendes Einkommen bleibt beitragsfrei.

Beispielrechnung: Höchstbeitrag

Monatliches BBG: 5.512,50 Euro

Beitragssatz: 9,8 % (Arbeitnehmeranteil)

Maximaler Beitrag: 5.512,50 × 9,8 % = 540,23 Euro

Mehr als dieser Betrag wird nicht vom Arbeitnehmer gezahlt, egal wie hoch das Einkommen ist.

Unterschied zur Versicherungspflichtgrenze

Begriff Grenze 2025 Bedeutung
Beitragsbemessungsgrenze 66.150 € Bis zu diesem Betrag werden Beiträge berechnet
Versicherungspflichtgrenze (JAEG) 73.800 € Ab diesem Einkommen ist PKV-Wechsel möglich

Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung

Die Leistungen der GKV sind im Sozialgesetzbuch V (SGB V) geregelt und für alle Krankenkassen weitgehend identisch. Der Grundsatz lautet: Die Versorgung muss ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein.

Standardleistungen der GKV

Ambulante Behandlung

  • Behandlung durch niedergelassene Ärzte und Psychotherapeuten
  • Vorsorgeuntersuchungen und Früherkennungsmaßnahmen
  • Schutzimpfungen
  • Häusliche Krankenpflege

Stationäre Behandlung

  • Krankenhausbehandlung (Mehrbettzimmer, Chefarztbehandlung nur bei medizinischer Notwendigkeit)
  • Vor- und nachstationäre Behandlung
  • Rehabilitation
  • Haushaltshilfe bei stationärer Behandlung

Arzneimittel und Hilfsmittel

  • Verschreibungspflichtige Medikamente (mit gesetzlicher Zuzahlung)
  • Hilfsmittel wie Rollstühle, Hörgeräte, Sehhilfen
  • Verbandmittel

Weitere Leistungen

  • Zahnbehandlung und Zahnersatz (mit Eigenanteil)
  • Krankentagegeld ab der 7. Woche (70 % des Bruttogehalts)
  • Mutterschaftsgeld
  • Künstliche Befruchtung (teilweise)
  • Palliativversorgung

Zuzahlungen in der GKV

Diese Zuzahlungen können anfallen:

  • Medikamente: 5-10 Euro pro Packung (mind. 5 €, max. 10 €)
  • Krankenhaus: 10 Euro pro Tag, maximal 28 Tage im Jahr
  • Heilmittel: 10 Euro + 10 % der Kosten
  • Hilfsmittel: 10 % der Kosten, mindestens 5 Euro, maximal 10 Euro
  • Zahnersatz: 40-50 % Eigenanteil (mit Bonusheft weniger)

Belastungsgrenze: Maximal 2 % des Bruttoeinkommens pro Jahr, bei chronisch Kranken 1 %

Zusatzleistungen einzelner Kassen

Einige Krankenkassen bieten über den gesetzlichen Leistungskatalog hinaus Zusatzleistungen an:

  • Professionelle Zahnreinigung
  • Osteopathie
  • Homöopathie und alternative Heilmethoden
  • Erweiterte Vorsorgeuntersuchungen
  • Bonusprogramme für gesundheitsbewusstes Verhalten
  • Spezielle Programme für chronisch Kranke

Vor- und Nachteile der GKV

Vorteile der GKV

  • Solidarprinzip: Beiträge nach Einkommen, Leistungen nach Bedarf
  • Familienversicherung: Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen kostenlos mitversichert
  • Keine Gesundheitsprüfung: Aufnahme unabhängig von Vorerkrankungen
  • Beitragssenkungen möglich: Durch Kassenwechsel zu günstigeren Anbietern
  • Keine Vorkasse: Sachleistungsprinzip - Behandlung ohne eigene Auslagen
  • Beitragsstabilität: Keine Beitragserhöhungen im Alter oder bei Krankheit
  • Rückkehr möglich: Wechsel von PKV zurück zur GKV unter bestimmten Voraussetzungen

Nachteile der GKV

  • Standardversorgung: Medizinisch notwendige, aber nicht immer modernste Behandlung
  • Wartezeiten: Teilweise längere Wartezeiten auf Facharzttermine
  • Mehrbettzimmer: Im Krankenhaus kein Anspruch auf Einbett- oder Zweibettzimmer
  • Keine Chefarztbehandlung: Außer bei medizinischer Notwendigkeit
  • Begrenzter Zahnersatz: Hohe Eigenanteile bei Zahnersatz
  • Einkommensabhängige Beiträge: Gutverdiener zahlen deutlich mehr als bei PKV
  • Keine Beitragsrückerstattung: Bei Nicht-Inanspruchnahme

Für wen ist die GKV besonders geeignet?

  • Familien mit Kindern (Familienversicherung)
  • Menschen mit geringerem Einkommen
  • Personen mit Vorerkrankungen
  • Ältere Arbeitnehmer kurz vor der Rente
  • Menschen, die das Solidarprinzip bevorzugen

Familienversicherung in der GKV

Die kostenlose Familienversicherung ist einer der größten Vorteile der gesetzlichen Krankenversicherung. Ehepartner und Kinder können beitragsfrei mitversichert werden.

Wer kann familienversichert werden?

Kinder

  • Leibliche Kinder, Adoptiv- und Stiefkinder
  • Bis zur Vollendung des 18. Lebensjahres
  • Bis zum 23. Lebensjahr, wenn nicht erwerbstätig
  • Bis zum 25. Lebensjahr, wenn in Schul- oder Berufsausbildung
  • Ohne Altersgrenze bei Behinderung, die vor dem 18. (bzw. 25.) Lebensjahr eingetreten ist

Ehepartner

  • Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner
  • Regelmäßiges monatliches Einkommen maximal 505 Euro (2025)
  • Bei geringfügiger Beschäftigung (Minijob): maximal 538 Euro
  • Wohnhaft in Deutschland
  • Nicht selbst versicherungspflichtig oder hauptberuflich selbstständig

Voraussetzungen für die Familienversicherung

  • Das Hauptmitglied ist gesetzlich versichert
  • Die anzumeldende Person wohnt in Deutschland
  • Das Einkommen der anzumeldenden Person überschreitet nicht die Einkommensgrenze
  • Die Person ist nicht anderweitig versichert (z.B. privat)
  • Die Person ist nicht hauptberuflich selbstständig

Einkommensgrenze 2025

Regelmäßiges Gesamteinkommen maximal:

  • 505 Euro monatlich (1/7 der Bezugsgröße)
  • 538 Euro monatlich bei geringfügiger Beschäftigung (Minijob-Grenze)

Vorteile der Familienversicherung

  • Keine Beiträge: Vollständig kostenfrei
  • Volle Leistungen: Gleicher Leistungsanspruch wie das Hauptmitglied
  • Keine Gesundheitsprüfung: Aufnahme ohne Prüfung des Gesundheitszustands
  • Flexible Nutzung: Auch während Elternzeit, Studium oder Arbeitslosigkeit

Vergleich: Familienversicherung GKV vs. PKV

Kriterium GKV PKV
Familienversicherung Kostenlos möglich Nicht möglich - jede Person braucht eigenen Vertrag
Kosten pro Kind 0 Euro 50-150 Euro pro Kind
Kosten Ehepartner ohne Einkommen 0 Euro 200-500 Euro

Freiwillige Mitgliedschaft in der GKV

Wer nicht der Versicherungspflicht unterliegt, kann sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichern. Dies betrifft vor allem Selbstständige und Arbeitnehmer oberhalb der Versicherungspflichtgrenze.

Wer kann sich freiwillig versichern?

  • Selbstständige und Freiberufler
  • Arbeitnehmer mit Einkommen über 73.800 Euro
  • Beamte
  • Personen ohne Einkommen (z.B. während längerer Auslandsaufenthalte)
  • Studenten über 30 Jahre oder ab dem 15. Fachsemester

Beitragsberechnung für freiwillig Versicherte

Die Beiträge für freiwillig Versicherte werden anders berechnet als für Pflichtversicherte:

Selbstständige

  • Beitrag wird auf alle Einkunftsarten berechnet (auch Mieteinnahmen, Kapitaleinkünfte)
  • Mindestbemessungsgrundlage: ca. 1.178,33 Euro (2025)
  • Höchstbemessungsgrundlage: 66.150 Euro jährlich
  • Gesamtbeitragssatz: ca. 17,1 % (allgemeiner Satz + Zusatzbeitrag + Pflegeversicherung)

Mindestbeitrag für Selbstständige 2025

Mindestbemessungsgrundlage: 1.178,33 Euro

Beitragssatz: ca. 17,1 %

Mindestbeitrag: ca. 200 Euro monatlich

Auch bei geringerem Einkommen wird dieser Mindestbeitrag fällig.

Höchstbeitrag 2025

Bemessungsgrundlage: 5.512,50 Euro monatlich

Beitragssatz: ca. 17,1 %

Höchstbeitrag: ca. 940 Euro monatlich

Voraussetzungen für freiwillige Versicherung

So bleiben Sie in der GKV:

  • Antrag innerhalb von 3 Monaten nach Ende der Versicherungspflicht stellen
  • Vorversicherungszeiten in der GKV nachweisen
  • Keine Versicherungslücken entstehen lassen

Wichtig: Ein Wechsel zurück in die Versicherungspflicht ist später oft nur schwer möglich!

Vor- und Nachteile der freiwilligen Versicherung

Vorteile

  • Familienversicherung möglich
  • Keine Gesundheitsprüfung
  • Beitrag einkommensabhängig
  • Leistungen wie Pflichtmitglieder

Nachteile

  • Mindestbeitrag auch bei niedrigem Einkommen
  • Alle Einkunftsarten werden berücksichtigt
  • Kein Arbeitgeberzuschuss (außer für Arbeitnehmer über JAEG)
  • Oft teurer als PKV für junge, gesunde Selbstständige

Häufig gestellte Fragen zur GKV

Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist ein Pflichtversicherungssystem in Deutschland, das allen Versicherten unabhängig vom Einkommen eine medizinische Grundversorgung garantiert. Die Beiträge richten sich nach dem Einkommen und werden zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer geteilt.

Versicherungspflichtig sind Arbeitnehmer mit einem Jahreseinkommen unter 73.800 Euro (2025), Auszubildende, Studenten, Rentner, Arbeitslose und bestimmte Selbstständige. Wer über dieser Grenze verdient, kann sich privat versichern.

Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 Prozent plus kassenindividueller Zusatzbeitrag (durchschnittlich 2,5 Prozent in 2025). Arbeitgeber und Arbeitnehmer teilen sich den Grundbeitrag, den Zusatzbeitrag zahlt der Arbeitnehmer allein.

Die Beitragsbemessungsgrenze liegt 2025 bei 66.150 Euro jährlich (5.512,50 Euro monatlich). Nur bis zu diesem Betrag werden Beiträge zur Krankenversicherung erhoben. Höhere Einkommen zahlen nicht mehr Beiträge.

Ja, Sie können frei zwischen allen gesetzlichen Krankenkassen wählen. Die Leistungen sind gesetzlich vorgegeben und weitgehend identisch, Unterschiede gibt es beim Zusatzbeitrag und bei Zusatzleistungen.

Sie können Ihre Krankenkasse nach 12 Monaten Mitgliedschaft wechseln. Kündigen Sie schriftlich mit einer Frist von 2 Monaten zum Monatsende. Bei Beitragserhöhung besteht ein Sonderkündigungsrecht.

In der Familienversicherung können Ehepartner und Kinder kostenlos mitversichert werden, wenn sie kein oder nur ein geringes eigenes Einkommen haben (maximal 505 Euro monatlich bzw. 538 Euro bei Minijob). Dies ist ein großer Vorteil der GKV gegenüber der PKV.

Zuzahlungen fallen an für Medikamente (5-10 Euro), Krankenhausaufenthalte (10 Euro pro Tag), Heilmittel (10 Euro + 10 %) und Hilfsmittel. Die jährliche Belastungsgrenze liegt bei 2 % des Bruttoeinkommens, bei chronisch Kranken bei 1 %.

Ein Wechsel zurück ist schwierig, aber möglich: durch Rückkehr in ein versicherungspflichtiges Beschäftigungsverhältnis unter der Versicherungspflichtgrenze, bei Arbeitslosigkeit oder als Rentner. Nach dem 55. Lebensjahr ist eine Rückkehr praktisch ausgeschlossen.

Selbstständige zahlen den vollen Beitrag selbst (ca. 17,1 % inklusive Pflegeversicherung). Der Mindestbeitrag liegt bei ca. 200 Euro monatlich, der Höchstbeitrag bei ca. 940 Euro. Auch andere Einkunftsarten wie Mieteinnahmen werden berücksichtigt.

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